463

Реструктуризация валютной ипотеки — еще совсем недавно эта формулировка вызывала недоумение. Курс рубля к доллару и евро был относительно стабильным, а процентные ставки по жилищным кредитам в иностранной валюте были намного привлекательнее, чем в рублях. Конечно, рассуждения об этом могут показаться не патриотичными, однако подобным подобным меньше всего заботятся, когда покупают жилье, за которое предстоит платить если и не всю жизнь, то половину точно.

Эксперты всегда предостерегали от ипотечного кредитования в долларах, евро или любой другой валюте. Да и не только от ипотечного. Жизнь доказывает, что даже самая стабильная валюта может существенно меняться в цене. В этой связи, основной совет всегда оставался один и тот же: кредитоваться нужно в той валюте, в которой получаешь доход. А раз уж население практически поголовно зарабатывает в рублях, то и кредиты надо брать в рублях. Тем более, что практически ни у кого в контрактах не прописана индексация зарплаты в случае резкой девальвации рубля (высокооплачиваемые игроки футбольных и хоккейных клубов и прочие весьма редкие экземпляры не в счет).

Необходимо отметить, что риск девальвации рубля витал в воздухе весь последний год. И с января прошлого года началось плавное ослабление рубля. На 31 декабря 2013 года курс рубля к доллару был зафиксирован на отметке 32,65, однако уже 9 января, когда страна проснулась от праздников, американская валюта стоила 33,15. Евро демонстрировало схожую динамику. А уже к 31 января за один доллар США давали 35,18 рубля. Рубль падал до середины марта, а потом началась коррекция. Кому было что терять, вздохнули с облегчением. Но облегчение было недолгим — со второй декады июля рубль начал ускоренное падение. На 10 июля курс рубля к доллару составлял 33,83, а к 18 декабря составлял уже 67,78. Потом была снова коррекция и снова падение. В результате с середины января 2015 года за доллар дают стабильно больше 60 рублей, а за евро — на несколько рублей больше. В этих условиях стало ясно, что те, кто сделал ставку на валютную ипотеку жестоко расплатились за свою расчетливость.

Попытка сэкономить кровно заработанные деньги обернулась трагедией. Столкнувшись с риском отъема квартиры заемщики выражали большую надежду на государство, которое могло бы «урезонить» банкиров. Люди надеялись, что для них зафиксируют какой-нибудь «адекватный» курс, по которому можно было бы расплатиться. Однако чуда не произошло. Справедливости ради надо отметить, что банки для осуществления сделок по кредитованию в долларах или евро действительно закупали и расходовали валюту. Очевидно, что перекладывание ответственности на кредитные учреждения могло стать серьезным ударом для многих из них. Напомним, что в последнее время банковский сектор переживает не самые лучшие времена. Так, можно было наблюдать целую череду санаций, когда огромные дыры в балансе некоторых банков приходилось закрывать за счет средств Агентства по страхования вкладов. Видимо, в ЦБ и финансовом блоке правительстве посчитали. Что полная поддержка заемщиков по валютной ипотеке будет происходить за бюджетный счет. С бюджетом, как известно, в последнее время тоже не все гладко, что потребовало даже серьезного сокращения государственных расходов.

Учитывая, что вопрос поддержки тысяч заемщиков является социально значимым, власти пошли на некоторые уступки населению. В результате появился документ под названием Письмо Банка России от 23 января 2015 года 01-41-2/423 «О реструктуризации ипотечных жилищных суд в иностранной валюте». В нем регулятор рекомендовал кредитным организациям проводить реструктуризацию валютной ипотеки по курсу на 1 октября 2014 года. При этом процентная ставка должна быть соизмеримой ставке по ипотечным кредитам в рублях, выдаваемым тем или иным банком. Ключевое слово здесь — «рекомендовал». То есть все отдается на откуп банкирам, а интересы и возможности заемщиков при этом учитываются в последнюю очередь.

Подтверждают это и имеющиеся цифры. Полную статистику, конечно, никто не приводит. Однако «Коммерсанту» удалось заполучить переписку некоторых банков с ЦБ. Если верить озвученным цифрам, то реструктуризацию валютной ипотеки получили 924 клиента Банка Москвы (из 1947 обратившихся), 567 клиентов «ДельтаКредита» (из 2113) и 16 клиентов «Сбербанка» (из 74). ВТБ 24 реструктуризировал около 100 заявок из тысячи. Прямо скажем, немного.

Банкиры объясняют свои действия тем, что большинство заемщиков по валютной ипотеке являются далеко не бедными людьми, которые кредитовались после кризиса 2008-2009 годов и осознавали имеющиеся риски. Логика в этом, надо сказать, тоже имеется. Однако кто и на каких основаниях причисляет заемщиков по валютной ипотеке к социальному сегменту или к обеспеченному неясно. Очевидно, что механизм этот является непрозрачным, и нет никакой гарантии, что действительно нуждающимся людям не будет отказано в реструктуризации.

В имеющихся цифрах имеются некоторые расхождения. К примеру, банк ВТБ 24 в письме «Коммерсанту» отмечает, что количество «социальных» валютных заемщиков составляет 7-10%. Исходя из этого организация и проводила реструктуризацию. Однако в других банках, если верить имеющимся цифрам, процент «социальных» заемщиков может сильно отличаться. Мало вероятно, что структура социального положения заемщиков по валютной ипотеке разных банков отличается столь кардинально, в связи с чем можно сделать вывод, что подход к определению возможности реструктуризации банки используют разный.

Итак, в отношениях с банками заемщики могут рассчитывать только на снисхождение и счастливый случай. Проблема заключается в том, что государство четко не прописало, кому положена реструктуризация, а кому нет. Если бы этот механизм в письме ЦБ был четко сформулирован, то не было бы и больших проблем. Как показывают последние сообщения, в некоторых регионах просрочка по валютной ипотеке растет пугающими темпами, а следовательно механизм реструктуризации работает не так, как было нужно. В конце концов, от этого зависит стабильность нашего общества, ведь если в стране появятся тысячи потерявших последнее жилье сограждан, хорошо от этого не будет никому. Дополнительным фактором нестабильности является снижение реальных доходов населения, что говорит о том, что существующие проблемы будут только нарастать.

Что касается взгляда в будущее, то логично было бы вообще запретить кредитоваться на территории России в иностранной валюте. Кто-то может сказать, что этим будут нарушены права заемщиков. Но почему-то ни у кого не вызывает вопросов, что в магазине у нас принимают только рубли, а торговля за доллары, евро или китайский юань запрещена. Так почему банковская сфера остается вещью в себе, на которую российский суверенитет (если проводить такое сравнение) распространяется не в полной мере? Если запрет будет реализован, то и такое понятие как реструктуризация валютной ипотеки уйдет в прошлое.

Читайте нас в TwitterОдноклассниках, и Facebook.

Поделиться в соц. сетях

0